Hypotéka. Zdroj obrázku: Generováno AI (Adobe Stock)

Dopis z banky přijde v klidné chvíli. Nová sazba, nový termín, podpis na konci. Pohodlné, a právě o to jde.

Letos končí fixace hypoték za zhruba 470 miliard korun, jejichž průměrná sazba je kolem 3,2 %, uvádí Swiss Life Hypoindex s odkazem na analýzu ČNB. Průměrná nabídka bank pro nové hypotéky přitom v říjnu vyskočila na 5,79 %. Je to sedmý růst v řadě a od březnového minima 4,89 % to je téměř o bod víc.

Dopad vyjde na tři miliony a 25 let splatnosti. Při přechodu z 3,2 % na 5,84 %, což je nabídka na pět let do 80 % LTV, vzroste splátka z asi 14 540 na 19 040 Kč. Je to vlastní výpočet.

Obsah článku – Čeká vás letos refixace hypotéky?:

Nová pravidla: proč se vyjednává hůř

Od září 2024 smí banka za předčasné splacení během fixace účtovat 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýš však 1 %, vysvětluje portál Hypox. Vzorec: poplatek = částka × 0,25 % × počet zbývajících let, strop 1 %. Při 3,5 milionu a odchodu o tři roky dřív to je 26 250 Kč.

Před koncem fixace zůstává odchod zdarma. Platí to ve třech měsících před jejím koncem a také u mimořádné splátky až 25 % jistiny ročně, píše Hypox. Paradox je jiný. Kdo podepíše novou fixaci, ocitne se pod novým režimem a případný pozdější odchod ke konkurenci ho bude něco stát.

Nenechte si ujít: Drahé kovy, o kterých jste nikdy neslyšeli

 Kotva: první nabídka není poslední

Ekonomové tomu říkají kotvicí efekt. První číslo, které vidíte, se stává měřítkem všeho dalšího. Podle experta Vladimíra Weisse z Penize.cz se rozdíl mezi první nabídkou banky a vyjednanou sazbou pohybuje nejčastěji mezi 0,2 a 0,5 p. b. Že by banka posílala horší sazbu záměrně, nikdo nedokázal. Počítá ale s tím, že se vám nebude chtít jednat.

Obrana je jednoduchá. Poradna Finzi doporučuje začít 3 až 6 měsíců před koncem fixace a mít v ruce písemnou nabídku konkurence. To je nejsilnější argument.

Čtěte více: INVESTIKA recenze fondů

Sleva za pojištění: co vám ve skutečnosti přinese

Banky podle poradců z Realfree nabízejí za životní pojištění k hypotéce slevu 0,1 až 0,3 p. b. Jenže sleva není zadarmo.

Příklad s úvěrem 4 miliony, 25 let a sazbami 5,84 % proti 5,64 %: splátka klesne o 483 Kč měsíčně a po pěti letech zbývá o 10 600 Kč menší dluh. Celkový přínos činí asi 39 600 Kč, tedy zhruba 660 Kč měsíčně. Je to vlastní výpočet.

Pokud je pojištění dražší než srovnatelné krytí o 1 000 Kč měsíčně, přijdete za pět let o 20 400 Kč. U rozdílu 1 500 Kč je to už 50 400 Kč. Jde o modelové scénáře. Kdo by si pojištění sjednal stejně, vychází líp.

Čeká vás letos refixace hypotéky? 3 psychologické triky bank, kterými vás donutí podepsat nevýhodný úrok
Zdroj obrázku: Generováno AI (Adobe Stock)

Délka fixace: kam míří sazby

Sazby rostou i bez zásahu centrální banky. ČNB drží repo na 3,75 %, jenže 5letý IRS stál k 14. září 4,90 % a 12M PRIBOR 4,17 %. Poslední průzkum ČNB z 23. září ukazuje, že analytici čekají za rok mírný pokles 5letého IRS na 4,36 %. V březnu ale tentýž odhad činil 3,94 %. Čtyři z osmnácti dokonce čekali v září zvýšení repa.

Krátká fixace láká. Jednoletá stojí průměrně 5,42 %, pětiletá 5,84 % a desetiletá 6,35 %. Jednoleté řešení se ale vyplatí, jen pokud čtyřletá sazba za rok nepřekročí zhruba 5,95 %. Vlastní výpočet vychází z pětileté nabídky 5,84 % a ukazuje, že prostor na chybu je velmi malý.

Nejdřív spočítejte, kolik vás stojí odchod. Pak sežeňte dvě konkurenční nabídky a jednejte s tím, že podpis může počkat. Aktuální vývoj úrokových sazeb sledujte v osobních financích stejně pečlivě jako splátku.

Čtěte také: Apme FX Recenze – Plně licencovaný a regulovaný broker

Zdroje:

Zdroj obrázku: Generováno AI (Adobe Stock)

author avatar
Redakce Redakce
Odborný redakční tým portálu Forexmag.cz se skládá ze zkušených analytiků, aktivních traderů a finančních publicistů. Naším posláním je přinášet objektivní zpravodajství z kapitálových trhů, hloubkové analýzy forexových párů a edukativní materiály, které pomáhají retailovým i profesionálním obchodníkům k lepším výsledkům. Každý článek prochází interní kontrolou faktické správnosti a aktuálnosti.
Zobrazit více

SOUVISEJÍCÍ ČLÁNKYVÍCE OD AUTORA